Masz kredyt w złotówkach oparty na WIBOR? TSUE może dać Ci szansę na walkę z bankiem

11 czerwca 2025 r. przed Trybunałem Sprawiedliwości Unii Europejskiej odbyła się rozprawa, która może mieć ogromne znaczenie dla wszystkich osób spłacających kredyty złotowe z oprocentowaniem opartym na WIBOR. Trybunał rozpatrzył sprawę C‑471/24 – dotyczącą pytania prejudycjalnego skierowanego przez Sąd Okręgowy w Częstochowie – która otwiera drogę do zakwestionowania nie tylko sposobu naliczania oprocentowania, ale także uczciwości całej umowy kredytowej.

Równolegle, do TSUE trafiła kolejna sprawa (C‑243/25), skierowana przez sąd z Przemyśla – również dotycząca WIBOR-u – która może pogłębić ochronę prawną kredytobiorców. Choć jeszcze nie wyznaczono jej rozprawy, już teraz mówi się o możliwej rewolucji na rynku kredytów złotowych – podobnej do tej, jaka miała miejsce w przypadku kredytów frankowych.

Na czym polega problem z WIBOR-em?

Jeśli masz kredyt w złotówkach, prawdopodobnie Twoja umowa opiera się na zmiennym oprocentowaniu, wyliczanym jako suma marży banku i wskaźnika referencyjnego WIBOR. Problem polega na tym, że:

• WIBOR nie opiera się na realnych transakcjach – to wskaźnik wyliczany przez GPW Benchmark w oparciu o deklaracje banków, a nie rzeczywiste dane z rynku.
• Dla przeciętnego konsumenta sposób jego ustalania jest niezrozumiały – co może oznaczać, że bank nie wyjaśnił Ci w wystarczający sposób, jak działa ten mechanizm i jakie niesie ryzyko.
• Wskaźnik WIBOR znacząco wpływa na wysokość Twoich rat – wzrost stóp procentowych w ostatnich latach sprawił, że wiele osób płaci znacznie więcej, niż pierwotnie zakładało.

O co pyta TSUE?

Trybunał ma odpowiedzieć m.in. na pytania:

• Czy umowa kredytowa, w której zastosowano WIBOR, może być uznana za nieuczciwą w świetle prawa unijnego?
• Czy bank miał obowiązek w pełni i jasno wyjaśnić Ci sposób działania WIBOR-u?
• Czy sąd krajowy może usunąć WIBOR z Twojej umowy i pozostawić tylko marżę banku?

To fundamentalne kwestie – odpowiedzi mogą otworzyć tysiącom kredytobiorców drogę do podważenia swojej umowy i odzyskania nadpłaconych pieniędzy.

Co dalej i co możesz zyskać?

• Opinia Rzecznika Generalnego TSUE ma zostać wydana we wrześniu 2025 r.
• Wyrok TSUE spodziewany jest pod koniec 2025 r. lub na początku 2026 r.
• Jeśli Trybunał uzna WIBOR za klauzulę nieuczciwą, możliwe skutki to:
  • usunięcie WIBOR-u z umowy i obniżenie rat kredytowych,
  • odzyskanie nadpłat z tytułu zbyt wysokiego oprocentowania,
  • a nawet unieważnienie całej umowy kredytowej – jak w przypadku kredytów frankowych.

Czy warto czekać na wyrok? Nie – warto działać już teraz

Jeśli spłacasz kredyt oparty na WIBOR i czujesz, że raty są zbyt wysokie – nie musisz czekać bezczynnie. Już teraz możesz:

1. zlecić analizę swojej umowy kredytowej,
2. ustalić, czy zawiera klauzule niedozwolone,
3. rozpocząć działania zmierzające do dochodzenia swoich praw przed sądem.