TSUE rozstrzygnie o legalności WIBOR – czy kredyty złotowe będą nieważne? Kluczowy wyrok już 11 czerwca 2025 r.

Już 11 czerwca 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) ogłosi wyrok w sprawie o sygnaturze C-471/24, dotyczącej kredytów hipotecznych udzielanych w złotówkach, których oprocentowanie uzależnione jest od wskaźnika WIBOR. To orzeczenie może stanowić punkt zwrotny w sporach sądowych między konsumentami a bankami i doprowadzić do unieważniania umów kredytowych w złotych – analogicznie do wyroków, które rewolucjonizowały sprawy frankowe.

Czego dotyczy sprawa rozpatrywana przez TSUE?

Wyrok TSUE będzie odpowiedzią na pytania prejudycjalne zadane przez Sąd Okręgowy w Częstochowie, który rozpatruje indywidualną sprawę klientki banku posiadającej kredyt złotowy oparty na zmiennym oprocentowaniu ustalanym według WIBOR. Wątpliwości sądu budziła zgodność mechanizmu naliczania oprocentowania z unijnymi regulacjami dotyczącymi ochrony konsumentów – przede wszystkim dyrektywą 93/13/EWG, która zakazuje stosowania w umowach konsumenckich nieuczciwych warunków umownych.

W ramach pytań prejudycjalnych TSUE ma rozstrzygnąć m.in.:

• Czy klauzule odwołujące się do wskaźnika WIBOR można uznać za nieuczciwe?
• Czy brak pełnej i zrozumiałej informacji o ryzyku zmiennego oprocentowania może stanowić podstawę do uznania nieważności umowy?
• Czy sąd krajowy może całkowicie „usunąć” WIBOR z umowy i pozostawić wyłącznie marżę banku?

WIBOR a ochrona konsumenta – gdzie tkwi problem?

Wskaźnik WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) jest referencyjnym wskaźnikiem oprocentowania, stosowanym przez banki w Polsce przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Zastrzeżenia budzi fakt, że nie odzwierciedla on realnych kosztów pozyskiwania środków przez banki, lecz jest ustalany w ramach deklaracji instytucji finansowych.

W związku z tym pojawiły się poważne zarzuty, że:

• konsumenci nie są odpowiednio informowani o sposobie jego działania,
• sposób jego ustalania nie jest przejrzysty ani obiektywny,
• WIBOR może prowadzić do zawyżenia kosztów kredytu w sposób nieprzewidywalny i niekontrolowany przez konsumenta.

Potencjalne skutki wyroku TSUE – co mogą zyskać kredytobiorcy?

Jeśli TSUE przychyli się do argumentów konsumentów i uzna, że stosowanie WIBOR narusza prawo unijne, możliwe będą następujące konsekwencje:

1. Usunięcie WIBOR z umów kredytowych – co może prowadzić do znaczącego obniżenia rat kredytu.
2. Unieważnienie całej umowy kredytowej – a tym samym możliwość odzyskania wszystkich świadczeń pieniężnych (w tym nadpłat) przez kredytobiorcę.
3. Masowe pozwy sądowe – analogiczne do spraw „frankowych”, co może wstrząsnąć rynkiem finansowym.

Reakcja banków i rządu

Branża finansowa oraz przedstawiciele władz publicznych próbują zminimalizować ryzyko orzeczenia niekorzystnego dla banków. Według oficjalnych informacji, polski rząd w stanowisku przesłanym do TSUE broni legalności i transparentności wskaźnika WIBOR. Podobne stanowisko zajmuje sektor bankowy, który podnosi argumenty o stabilności systemu finansowego i przewidywalności prawa.

Kancelaria Dembowski Legal – kompleksowe wsparcie dla kredytobiorców

Kancelaria Adwokacka Dembowski Legal z siedzibą we Wrocławiu od lat skutecznie reprezentuje klientów w sporach z bankami – zarówno w sprawach dotyczących kredytów frankowych, jak i złotowych. Obserwujemy na bieżąco zmieniającą się linię orzeczniczą sądów krajowych oraz instytucji unijnych i zapewniamy:

• analizę i ocenę umów kredytowych pod kątem ryzyk prawnych,
• doradztwo w zakresie możliwości zakwestionowania umowy lub odzyskania nadpłat,
• reprezentację w postępowaniach sądowych na terenie całej Polski.